{"id":1631,"date":"2012-07-05T08:21:11","date_gmt":"2012-07-05T07:21:11","guid":{"rendered":"http:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/?p=1631"},"modified":"2012-07-05T08:22:04","modified_gmt":"2012-07-05T07:22:04","slug":"jak-postepowac-w-przypadku-powstania-szkody-spowodowanej-silnym-wiatrem-albo-huraganem-praktyczne-wskazowki-zwiazane-z-rozpatrywaniem-roszczen-ubezpieczeniowych-drukuj","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/?p=1631","title":{"rendered":"Jak post\u0119powa\u0107 w przypadku powstania szkody spowodowanej silnym wiatrem albo huraganem. Praktyczne wskaz\u00f3wki zwi\u0105zane z rozpatrywaniem roszcze\u0144 ubezpieczeniowych"},"content":{"rendered":"

1. Wst\u0119p.<\/strong><\/p>\n

Niniejsze opracowanie ma na celu przedstawienie, w spos\u00f3b zwi\u0119z\u0142y i rzeczowy, praktycznych wskaz\u00f3wek dotycz\u0105cych post\u0119powania i rozwi\u0105zywania problem\u00f3w powsta\u0142ych na etapie likwidacji szk\u00f3d z um\u00f3w ubezpiecze\u0144 mienia spowodowanych silnym wiatrem, huraganem.<\/p>\n

Wichury, silny wiatr, opady gradu, kt\u00f3re wyst\u0119puj\u0105 sezonowo w okresie letnim na terytorium Polski, w szczeg\u00f3lno\u015bci powoduj\u0105c dotkliwe straty wielu gospodarstwach domowych, w spos\u00f3b szczeg\u00f3lny u\u015bwiadamiaj\u0105 nam wszystkim bezsilno\u015b\u0107 cz\u0142owieka w obliczu \u017cywio\u0142\u00f3w natury. Powy\u017cej wymienione zdarzenia losowe oraz ich skutki s\u0105 tak\u017ce cz\u0119stym przyczynkiem do rozwa\u017ca\u0144 na temat roli i znaczenia ubezpieczenia w aspekcie spo\u0142ecznym, samorz\u0105dowym, jak r\u00f3wnie\u017c pa\u0144stwowym.<\/p>\n

Bez w\u0105tpienia podstawowym instrumentem chroni\u0105cym interes maj\u0105tkowy Polak\u00f3w w zaistnia\u0142ej sytuacji powinno by\u0107 ubezpieczenie mienia zabezpieczaj\u0105ce gospodarstwa domowe przed finansowymi konsekwencjami usuni\u0119cia szk\u00f3d. Skutki nawa\u0142nic i powodzi negatywnie oddzia\u0142ywuj\u0105 nie tylko na budynki mieszkalne, ale tak\u017ce na mienie ruchome, tj. pojazdy mechaniczne, oraz rzeczy znajduj\u0105ce si\u0119 wewn\u0105trz dom\u00f3w, mieszka\u0144 i budynk\u00f3w gospodarczych, za\u015b przerwa w dostawie energii elektrycznej cz\u0119stokro\u0107 prowadzi do szk\u00f3d polegaj\u0105cych na utracie dochodu. Tym samym ujemne skutki oddzia\u0142ywania przyrody mog\u0105 by\u0107 znaczne i w skrajnych przypadkach powodowa\u0107 utrat\u0119 dorobku ca\u0142ego \u017cycia os\u00f3b poszkodowanych. Dlatego te\u017c nie tylko ubezpieczenie domu oraz ruchomo\u015bci lecz tak\u017ce wszelkich sk\u0142adnik\u00f3w naszego maj\u0105tku nabiera szczeg\u00f3lnego znaczenia, zw\u0142aszcza w kontek\u015bcie gwa\u0142townych burz maj\u0105cych miejsce w pierwszych dniach lipca bie\u017c\u0105cego roku.<\/p>\n

Dlatego te\u017c Rzecznik Ubezpieczonych, wobec coraz cz\u0119stszych w naszym obszarze geograficznym tego rodzaju zdarze\u0144 losowych, realizuj\u0105c powinno\u015bci ustawowe zwi\u0105zane z edukacj\u0105 i popularyzacj\u0105 ubezpiecze\u0144, w podj\u0119tych dzia\u0142aniach zwraca szczeg\u00f3ln\u0105 uwag\u0119 na znaczenie instytucji ubezpieczenia, czemu m. in. s\u0142u\u017cy niniejsze opracowanie.<\/p>\n

2. Krok pierwszy. Nale\u017cy przeciwdzia\u0142a\u0107 zwi\u0119kszaniu si\u0119 rozmiar\u00f3w szkody.<\/strong><\/p>\n

Niezachowanie okre\u015blonych w umowie ubezpieczenia \u015brodk\u00f3w maj\u0105cych na celu ratowanie przedmiotu ubezpieczenia oraz zapobie\u017ceniu szkodzie, je\u015bli jest nast\u0119pstwem umy\u015blnego dzia\u0142ania b\u0105d\u017a ra\u017c\u0105cego niedbalstwa, zwalnia ubezpieczyciela z odpowiedzialno\u015bci za szkod\u0119 – art. 826 \u00a7 3 k.c.<\/p>\n

Dzia\u0142ania ubezpieczonego powinny by\u0107 przede wszystkim skierowane na ratowanie \u017cycia i zdrowia wsp\u00f3\u0142lokator\u00f3w, a nast\u0119pnie na podj\u0119cie dzia\u0142a\u0144 zmierzaj\u0105cych do ratowania dobytku poprzez stawienie czo\u0142a sile sprawczej szkody b\u0105d\u017a jej skutkom (np. wdzieraniu si\u0119 wody do domu), tj. podj\u0119cie dzia\u0142a\u0144 zmierzaj\u0105cych do odwr\u00f3cenia, zminimalizowania szkody. Koszt dzia\u0142a\u0144 zapobiegawczych obci\u0105\u017ca ubezpieczyciela, gdy\u017c na podstawie art. 826 \u00a7 4 k.c. zak\u0142ad ubezpiecze\u0144 zobowi\u0105zany jest do refundacji koszt\u00f3w wynik\u0142ych z dzia\u0142a\u0144 zmierzaj\u0105cych do minimalizowania szkody b\u0105d\u017a jej odwr\u00f3cenia niezale\u017cnie od wyniku tych\u017ce dzia\u0142a\u0144. G\u00f3rn\u0105 granic\u0119 odpowiedzialno\u015bci w tym zakresie wyznacza suma ubezpieczenia. St\u0105d te\u017c koszt, kt\u00f3ry poni\u00f3s\u0142 ubezpieczony np. na zakup plandeki s\u0142u\u017c\u0105cej zadaszeniu budynku w celu ochrony wn\u0119trz przed wdzieraniem si\u0119 wody pochodz\u0105cej z deszczu, najem pomp wypompowuj\u0105cych wod\u0119 z zalanych budynk\u00f3w, powinien by\u0107 zwr\u00f3cony przez ubezpieczyciela w granicach sumy ubezpieczenia.<\/p>\n

Nale\u017cy pami\u0119ta\u0107, \u017ce zachowanie osoby ubezpieczonej w obliczu zaj\u015bcia wypadku ubezpieczeniowego mo\u017ce mie\u0107 wp\u0142yw na odpowiedzialno\u015b\u0107 ubezpieczyciela. Zgodnie bowiem z art. 826 \u00a7 3 k.c. w przypadku niezastosowania dost\u0119pnych ubezpieczaj\u0105cemu \u015brodk\u00f3w w celu ratowania przedmiotu ubezpieczenia oraz zapobie\u017cenia szkodzie lub zmniejszenia jej rozmiar\u00f3w, ubezpieczyciel mo\u017ce zwolni\u0107 si\u0119 z odpowiedzialno\u015bci za szkody powsta\u0142e z winy umy\u015blnej b\u0105d\u017a ra\u017c\u0105cego niedbalstwa.<\/p>\n

Dlatego te\u017c zaraz po ust\u0105pieniu czynnika sprawczego szkody (nawa\u0142nicy, huraganu, silnego wiatru) nale\u017cy niezw\u0142ocznie przyst\u0105pi\u0107 do dzia\u0142a\u0144 zwi\u0105zanych z pracami porz\u0105dkowymi. Bowiem zwlekanie z podj\u0119ciem tych dzia\u0142a\u0144 a\u017c do momentu przybycia przedstawiciela zak\u0142adu ubezpiecze\u0144 mo\u017ce spowodowa\u0107 zwi\u0119kszenie rozmiaru szkody, a co za tym idzie ubezpieczyciel b\u0119dzie m\u00f3g\u0142 w\u00f3wczas podnie\u015b\u0107 zarzut braku zwi\u0105zku cz\u0119\u015bci strat ze szkod\u0105 albo te\u017c odm\u00f3wi\u0107 wyp\u0142aty odszkodowania. St\u0105d te\u017c w przypadku zerwania dachu budynku nale\u017cy przenie\u015b\u0107 wszystkie ruchomo\u015bci bezpo\u015brednio nara\u017cone na oddzia\u0142ywanie deszczu do innych budynk\u00f3w b\u0105d\u017a pomieszcze\u0144, w kt\u00f3rych takie ryzyko nie wyst\u0119puje. Konieczne jest r\u00f3wnie\u017c zapewnienie prowizorycznego zadaszenia poprzez przykrycie g\u00f3rnej cz\u0119\u015bci budynku plandek\u0105 (foli\u0105). W takcie podejmowanych czynno\u015bci, dla cel\u00f3w dowodowych, warto sporz\u0105dzi\u0107 dokumentacj\u0119 zdj\u0119ciow\u0105, do tej czynno\u015bci wystarczy zwyk\u0142y telefon kom\u00f3rkowy zaopatrzony w aparat cyfrowy.<\/p>\n

Analogicznie nale\u017cy post\u0119powa\u0107 w przypadku zabudowa\u0144 rolnych (gospodarczych), w\u00f3wczas nale\u017cy przenie\u015b\u0107 ich zawarto\u015b\u0107 do innych budynk\u00f3w. Natomiast, je\u017celi do skutecznej akcji ratunkowej niezb\u0119dne jest cz\u0119\u015bciowe rozebranie budynku, w\u00f3wczas nale\u017cy to uczyni\u0107 po uprzednim sporz\u0105dzeniu dokumentacji zdj\u0119ciowej. Cz\u0119sto bowiem bywa tak, \u017ce warto\u015b\u0107 mienia znajduj\u0105cego si\u0119 w \u015brodku zabudowa\u0144 gospodarstw rolnych jest znacznie wi\u0119ksza od warto\u015bci budynk\u00f3w. St\u0105d te\u017c do ratowania np. parku maszynowego czy te\u017c zgromadzonych zapas\u00f3w ziarna, paszy warto jest po\u015bwi\u0119ci\u0107 budynek wyra\u017caj\u0105cy si\u0119 mniejsz\u0105 strat\u0105 ni\u017c ewentualna szkoda w mieniu znajduj\u0105cym si\u0119 wewn\u0105trz stodo\u0142y.<\/p>\n

Odno\u015bnie za\u015b szk\u00f3d w uprawach rolnych, nale\u017cy pami\u0119ta\u0107 o pozostawieniu bez zmian ca\u0142ej powierzchni uprawy do czasu przybycia rzeczoznawcy, kt\u00f3ry b\u0119dzie mia\u0142 mo\u017cliwo\u015b\u0107 precyzyjnego okre\u015blenia zakresu i rozmiaru szk\u00f3d.<\/p>\n

W przypadku pojazd\u00f3w mechanicznych postarajmy si\u0119, na ile jest to mo\u017cliwe, przemie\u015bci\u0107 pojazd w bezpieczniejsze miejsce, np. w przypadku gradobicia miejsca zadaszonego – tunel, gara\u017c albo w przypadku silnego wiatru odjecha\u0107 spod drzew aby konary lub ga\u0142\u0119zie spadaj\u0105ce z drzew nie uszkodzi\u0142y karoserii samochodowej.<\/p>\n

3. Krok drugi. Szacowanie w\u0142asne rozmiaru szkody.<\/strong><\/p>\n

W przypadku szkody w mieniu, polegaj\u0105cej na uszkodzeniu konstrukcji domu, zalaniu jego pomieszcze\u0144 albo wn\u0119trz zabudowa\u0144 gospodarstw rolnych, w pierwszej kolejno\u015bci, ubezpieczony powinien przyst\u0105pi\u0107 do spisu powsta\u0142ych strat, tj. dokona\u0107 spisu inwentarza, zgromadzi\u0107 dokumentacj\u0119 zdj\u0119ciow\u0105, do kt\u00f3rej sporz\u0105dzenia wystarczy aparat zainstalowany w telefonie kom\u00f3rkowym. Je\u017celi jest to szkoda cz\u0119\u015bciowa, tzn. o stosunkowo niewielkim rozmiarze, warte z punktu widzenia procesu dochodzenia odszkodowania od ubezpieczyciela jest przeprowadzenie samodzielnego pomiaru obszaru mieszkania lub domu obj\u0119tego zalaniem.<\/p>\n

Z uwagi na fakt, i\u017c pomoc w usuwaniu skutk\u00f3w oddzia\u0142ywania \u017cywio\u0142\u00f3w anga\u017cuje samorz\u0105d terytorialny oraz zwi\u0105zane z nim s\u0142u\u017cby, warto jest w miar\u0119 mo\u017cliwo\u015bci uzyska\u0107 od tych s\u0142u\u017cb stosowne za\u015bwiadczenie o przeprowadzonych akcjach ratunkowych, zabezpieczaj\u0105cych mienie lub informacji o stwierdzonych stratach. Za\u015bwiadczenie takie ma walor dokumentu urz\u0119dowego, kt\u00f3rego moc dowodowa jest wi\u0119ksza ni\u017c dokumentu prywatnego, gdy\u017c kwestionowanie informacji po\u015bwiadczonych w tym dokumencie wymaga przeprowadzenia przeciwdowodu przez osob\u0119, kt\u00f3ra zaprzecza tre\u015bci tego dokumentu.<\/p>\n

Wynik por\u00f3wnania spisu uszkodze\u0144 dokonanego przez osob\u0119 ubezpieczon\u0105 powinien by\u0107 zgodny z danymi naniesionymi przez rzeczoznawc\u0119 ubezpieczeniowego do protoko\u0142u szkody. Brak takiej zgodno\u015bci mo\u017ce oznacza\u0107, \u017ce pomini\u0119to element szkody lub niew\u0142a\u015bciwie oszacowano rozmiar wypadku ubezpieczeniowego. <\/p>\n

4. Krok trzeci. Zg\u0142oszenie szkody.<\/strong><\/p>\n

Z regu\u0142y postanowienia o.w.u. udzielaj\u0105 odpowiedzi na pytanie czy zg\u0142oszenie szkody powinno by\u0107 dokonane w formie pisemnej, czy te\u017c telefonicznej – w drodze kontaktu z infolini\u0105 ubezpieczyciela. Szkod\u0119 z ubezpieczenia mieszkania lub domu mo\u017cna r\u00f3wnie\u017c zg\u0142osi\u0107 w najbli\u017cszym miejscu zamieszkania ubezpieczonego przedstawicielstwie ubezpieczyciela. W takim przypadku ubezpieczyciel nie ma prawa odsy\u0142a\u0107 osoby zg\u0142aszaj\u0105cej szkod\u0119 do innego oddzia\u0142u firmy. Kwestia w\u0142a\u015bciwej organizacyjnie jednostki do rozpatrywania roszcze\u0144 jest spraw\u0105 wewn\u0119trzn\u0105 ubezpieczyciela, a zatem problemy logistyczne nie powinny obarcza\u0107 osoby ubezpieczonej. Zak\u0142ad Ubezpiecze\u0144 niezale\u017cnie od tego, do kt\u00f3rej jednostki wp\u0142yn\u0119\u0142o zg\u0142oszenie powinien podj\u0105\u0107 post\u0119powanie likwidacyjne i w ramach struktury wewn\u0119trznej przekaza\u0107 zg\u0142oszenie szkody do w\u0142a\u015bciwej kom\u00f3rki likwidacyjnej.<\/p>\n

W sytuacji kl\u0119sk \u017cywio\u0142owych i zwi\u0105zanych z tym \u201emasow\u0105” liczb\u0105 szk\u00f3d problem \u201ew\u0142a\u015bciwo\u015bci” jednostki ubezpieczyciela, kt\u00f3ra powinna zaj\u0105\u0107 si\u0119 szkod\u0105 nie powinien mie\u0107 znaczenia zw\u0142aszcza, \u017ce ubezpieczyciele cz\u0119sto sami stosuj\u0105 rozwi\u0105zanie polegaj\u0105ce na przekazywaniu zg\u0142oszonych szk\u00f3d do oddzia\u0142\u00f3w, w kt\u00f3rych obszarze dzia\u0142ania nie dosz\u0142o do powstania szk\u00f3d, a przez to ich mo\u017cliwo\u015bci szybkiego rozpatrzenia roszcze\u0144 s\u0105 wi\u0119ksze. Tym samym nast\u0119puje odci\u0105\u017cenie oddzia\u0142\u00f3w – przedstawicielstw ubezpieczyciela, kt\u00f3re zajmuj\u0105 si\u0119 likwidacj\u0105 szk\u00f3d na miejscu i przekierowanie nadwy\u017cki szk\u00f3d w celu sprawniejszej obs\u0142ugi roszcze\u0144 do innych plac\u00f3wek maj\u0105cych jeszcze \u201ewolne moce przerobowe”.<\/p>\n

W praktyce, wi\u0119kszo\u015b\u0107 zg\u0142osze\u0144 szk\u00f3d najcz\u0119\u015bciej jest dokonywane drog\u0105 telefoniczn\u0105. Za\u015b zg\u0142oszenie szkody w innej formie nie tamuje procesu rozpatrywania roszczenia i jest skuteczne, gdy\u017c istotna jest sama tre\u015b\u0107, nie za\u015b forma w jakiej z\u0142o\u017cono o\u015bwiadczenie woli.<\/p>\n

W tre\u015bci o.w.u. do\u015b\u0107 cz\u0119sto mo\u017cna si\u0119 spotka\u0107 z wymogiem powiadomienia zak\u0142adu ubezpiecze\u0144 o zaj\u015bciu wypadku ubezpieczeniowego w okre\u015blonym terminie. Zwykle jest to termin 3 – 7 dniowy, w zale\u017cno\u015bci od ubezpieczyciela i rodzaju o.w.u.<\/p>\n

Brak powiadomienia ubezpieczyciela w okre\u015blonym terminie mo\u017ce skutkowa\u0107 odpowiednim zmniejszeniem odszkodowania, ale tylko w\u00f3wczas gdy naruszenie to przyczyni\u0142o si\u0119 do zwi\u0119kszenia szkody lub uniemo\u017cliwi\u0142o ubezpieczycielowi ustalenie okoliczno\u015bci i skutk\u00f3w wypadku – art. 818 \u00a7 3 k.c. Powy\u017csza sankcja, w przypadku szk\u00f3d zwi\u0105zanych z kl\u0119sk\u0105 \u017cywio\u0142ow\u0105, w zasadzie nie powinna by\u0107 stosowana. Za powy\u017cszym stwierdzeniem przemawia przede wszystkim fakt, i\u017c niezw\u0142oczne zg\u0142oszenie szkody w danych okoliczno\u015bciach nie przy\u015bpieszy oszacowania rozmiaru powsta\u0142ych strat, gdy\u017c dana procedura mo\u017ce si\u0119 rozpocz\u0105\u0107 dopiero po przeprowadzeniu wst\u0119pnych prac porz\u0105dkowych. Dlatego te\u017c z punktu widzenia szybko\u015bci post\u0119powania mniejsze znaczenie ma data zg\u0142oszenia szkody. Natomiast wa\u017cne jest przeprowadzenie wst\u0119pnego szacowania strat we w\u0142asnym zakresie do czasu przybycia na miejsce rzeczoznawcy ubezpieczeniowego. Poza tym najcz\u0119\u015bciej w o.w.u. mo\u017cna spotka\u0107 jedynie sam wym\u00f3g powiadomienia zak\u0142adu ubezpiecze\u0144 w okre\u015blonym terminie, bez wskazania sankcji za uchybienie powy\u017cszemu wymogowi. W\u00f3wczas termin ten nale\u017cy pojmowa\u0107 jako porz\u0105dkowy, techniczny, kt\u00f3rego naruszenie nie powinno powodowa\u0107 zmniejszenia wysoko\u015bci odszkodowania.<\/p>\n

Podsumowuj\u0105c, w sytuacji szkody spowodowanej dzia\u0142aniem silnego wiatru, termin zg\u0142oszenia szkody nie powinien odgrywa\u0107 roli decyduj\u0105cej. Nale\u017cy bowiem mie\u0107 na uwadze, \u017ce wst\u0119pne czynno\u015bci zwi\u0105zane z szacowaniem rozmiaru szk\u00f3d s\u0105 mo\u017cliwe dopiero po zako\u0144czeniu akcji ratunkowej i porz\u0105dkowej. Zatem ubezpieczyciel, w obliczu wyst\u0105pienia katastrofy, nie powinien powo\u0142ywa\u0107 si\u0119 na niedochowanie terminu ani tym bardziej miarkowa\u0107 z tego powodu wysoko\u015bci odszkodowania. Wyp\u0142ata odszkodowania powinna wi\u0119c nast\u0105pi\u0107 w pe\u0142nej wysoko\u015bci.<\/p>\n

5. Krok czwarty. Post\u0119powanie w trakcie likwidacji szkody.<\/strong><\/p>\n

Czynno\u015bci podejmowane przez ubezpieczycieli od momentu zawiadomienia o szkodzie do wyp\u0142aty odszkodowania w praktyce ubezpieczeniowej s\u0105 nazwane likwidacj\u0105 szkody lub post\u0119powaniem wyja\u015bniaj\u0105cym. Ostatnimi czasy popularne jest w\u015br\u00f3d ubezpieczycieli stosowanie specjalnej – \u201euproszczonej” procedury likwidacji szkody, kt\u00f3ra w skr\u00f3cie polega na uznaniu deklaracji ubezpieczonego opisuj\u0105cej rozmiar szkody i okre\u015bleniu wysoko\u015bci odszkodowania na tej podstawie. Warunkiem stosowania tej procedury jest wysoko\u015b\u0107 szkody, kt\u00f3ra zwykle nie przekracza kilku tysi\u0119cy z\u0142otych (warto\u015b\u0107 ta jest r\u00f3\u017cna w zale\u017cno\u015bci od zak\u0142adu ubezpiecze\u0144 stosuj\u0105cego t\u0119 procedur\u0119). Natomiast wy\u017cszy rozmiar szkody b\u0119dzie skutkowa\u0142 wyp\u0142at\u0105 zaliczkow\u0105 (tzw. kwoty bezspornej odszkodowania), a nast\u0119pnie szacowaniem odszkodowania na podstawie ogl\u0119dzin dokonanych przez zak\u0142ad ubezpiecze\u0144 uszkodzonego b\u0105d\u017a zniszczonego mienia. <\/p>\n

Nale\u017cy jednak wskaza\u0107, i\u017c ci\u0119\u017car weryfikacji zg\u0142oszonego zdarzenia pod wzgl\u0119dem faktycznym i prawnym spoczywa na ubezpieczycielu. Na powy\u017cszy obowi\u0105zek wskazuje art. 16 ust. 1 ustawy o dzia\u0142alno\u015bci ubezpieczeniowej (Dz. U. z 2003 r. Nr 124, poz. 1151, z p\u00f3\u017an. zm.). W tej sprawie wypowiedzia\u0142 si\u0119 tak\u017ce S\u0105d Najwy\u017cszy w sprawie o sygn. akt III CKN 1105\/98[1]. W uzasadnieniu wyroku czytamy, \u017ce \u201ePo otrzymaniu zawiadomienia o wypadku zak\u0142ad ubezpiecze\u0144 obowi\u0105zany jest do ustalenia przes\u0142anek swojej odpowiedzialno\u015bci oraz do zbadania okoliczno\u015bci dotycz\u0105cych wysoko\u015bci szkody. Tego obowi\u0105zku, nale\u017c\u0105cego do istoty dzia\u0142alno\u015bci ubezpieczeniowej, ubezpieczyciel nie mo\u017ce przerzuci\u0107 na inne podmioty.”. Nie ma wi\u0119c w\u0105tpliwo\u015bci, \u017ce ci\u0119\u017car ustale\u0144 w zakresie rozmiaru szkody jak i odpowiedzialno\u015bci spoczywa na ubezpieczycielu. Zatem, przeprowadzaj\u0105c post\u0119powanie wyja\u015bniaj\u0105ce, Ubezpieczyciel powinien wykorzysta\u0107 wszelkie dost\u0119pne mu mo\u017cliwo\u015bci (\u015brodki dowodowe) pozwalaj\u0105ce na okre\u015blenie stanu faktycznego sprawy i wysoko\u015bci \u015bwiadczenia ubezpieczeniowego.<\/p>\n

Do oceny szkody o du\u017cych rozmiarach zawsze niezb\u0119dne jest przeprowadzenie ogl\u0119dzin uszkodzonego b\u0105d\u017a zniszczonego mienia. Ubezpieczony jest w\u00f3wczas zobowi\u0105zany na podstawie przepis\u00f3w o.w.u. [2] do udost\u0119pnienia pomieszcze\u0144 nieruchomo\u015bci, w kt\u00f3rych dosz\u0142o do szkody, aby rzeczoznawcy ubezpieczeniowi mogli dokona\u0107 oceny stanu technicznego nieruchomo\u015bci oraz zakresu uszkodze\u0144.<\/p>\n

Na tym etapie likwidacji szkody przydatne s\u0105 tak\u017ce ustalenia osoby ubezpieczonej, co do rozmiar\u00f3w szkody. Trzeba bowiem zadba\u0107 by prowadzone przez rzeczoznawc\u00f3w ubezpieczeniowych ustalenia odpowiada\u0142y spostrze\u017ceniom ubezpieczonego. W tym celu nale\u017cy d\u0105\u017cy\u0107 do wsp\u00f3lnego uzgodnienia tre\u015bci protoko\u0142u ogl\u0119dzin miejsca zdarzenia. Pomocne dla rzeczoznawcy mo\u017ce by\u0107 tak\u017ce okazanie przygotowanego przez ubezpieczonego spisu spostrze\u017conych uszkodze\u0144. W ten spos\u00f3b mo\u017cna unikn\u0105\u0107 pomini\u0119cia w protokole szkodowym istotnych danych maj\u0105cych wp\u0142yw na wysoko\u015b\u0107 odszkodowania, zaoszcz\u0119dzaj\u0105c tym samym konieczno\u015b\u0107 przeprowadzenia w niedalekiej przysz\u0142o\u015bci kolejnych ogl\u0119dzin uszkodzonego mienia. Warto tak\u017ce przekaza\u0107 rzeczoznawcy ubezpieczeniowemu zdj\u0119cia uszkodzonego sprz\u0119tu elektronicznego oraz w miar\u0119 mo\u017cliwo\u015bci, je\u017celi takie fotografie si\u0119 zachowa\u0142y, zdj\u0119cia przedstawiaj\u0105ce wn\u0119trze domu (mieszkania) sprzed szkody. Przydatne by\u0107 mog\u0105 r\u00f3wnie\u017c o\u015bwiadczenia \u015bwiadk\u00f3w, za\u015bwiadczenia uzyskane od s\u0142u\u017cb, posiadane rachunki i paragony potwierdzaj\u0105ce koszty zwi\u0105zane z usuwaniem skutk\u00f3w \u017cywio\u0142u, a tak\u017ce dokumentuj\u0105ce nak\u0142ady poniesione na remont i odbudow\u0119 budynk\u00f3w i budowli.<\/p>\n

Niestety, nie wszystkie zak\u0142ady ubezpiecze\u0144 stosuj\u0105 protok\u00f3larn\u0105 form\u0119 ustalania zakresu uszkodze\u0144 na miejscu ogl\u0119dzin, co nast\u0119pnie jest przyczyn\u0105 cz\u0119stych nieporozumie\u0144. Ubezpieczony o wyniku poczynionych przez rzeczoznawc\u0119 ubezpieczeniowego ustale\u0144 dowiaduje si\u0119 dopiero po sporz\u0105dzeniu przez ubezpieczyciela kosztorysu naprawy. Z kolei ubezpieczyciel ju\u017c na wst\u0119pnym etapie rozpatrywania roszcze\u0144 \u015bwiadomie pozbywa si\u0119 wiedzy dotycz\u0105cej ewentualnych punkt\u00f3w spornych, zastrze\u017ce\u0144 ze strony ubezpieczonego zwi\u0105zanych z ustaleniami rzeczoznawcy. W ten spos\u00f3b ubezpieczyciele niepotrzebnie przenosz\u0105 ci\u0119\u017car uzgodnie\u0144 co do rozmiaru szkody na sam koniec rozpatrywania roszcze\u0144. Bowiem w rezultacie braku protoko\u0142u szkody, nie\u015bcis\u0142o\u015bci oraz niedopatrzenia wychodz\u0105 na jaw dopiero po zaj\u0119ciu przez ubezpieczyciela stanowiska w danej sprawie. Zazwyczaj wtedy ubezpieczony odwo\u0142uje si\u0119 od \u201edecyzji” ubezpieczyciela wskazuj\u0105c na niedopatrzenie, braki w ustaleniach rzeczoznawcy itp. W przypadku protokolarnego stwierdzenia zakresu strat, w znacznej cz\u0119\u015bci, mo\u017cliwe jest unikni\u0119cie trybu odwo\u0142awczego i konieczno\u015bci ponownego rozpatrywania sprawy. Powy\u017csza argumentacja potwierdza wi\u0119c s\u0142uszno\u015b\u0107 stosowania protoko\u0142u szkody przy opisywaniu strat spowodowanych zdarzeniem losowym, kt\u00f3ry przy za\u0142o\u017ceniu dobrej wiary obu stron czynno\u015bci zwi\u0105zanej z ogl\u0119dzinami mienia pozwala unikn\u0105\u0107 licznych nieporozumie\u0144.<\/p>\n

6. Krok pi\u0105ty. Spos\u00f3b naprawienia szkody.<\/strong><\/p>\n

Ustalenie wysoko\u015bci odszkodowania w przypadku ubezpiecze\u0144 dobrowolnych, w tym mieszkaniowych jest uzale\u017cnione od wariantu ubezpieczenia domu, mieszkania. Zasad\u0105 jest podzia\u0142 na ubezpieczenie mienia w warto\u015bci rzeczywistej oraz w warto\u015bci odtworzeniowej (nowej).<\/p>\n

Przy warto\u015bci rzeczywistej ubezpieczyciele stosuj\u0105 ustalony na podstawie ogl\u0119dzin b\u0105d\u017a w oparciu o wiek nieruchomo\u015bci procentowy stopie\u0144 zu\u017cycia. Spos\u00f3b szacowania stopnia zu\u017cycia powinien by\u0107 okre\u015blony w tre\u015bci o.w.u. Ubezpieczyciele cz\u0119sto do okre\u015blenia stopnia zu\u017cycia wykorzystuj\u0105 tabele, wed\u0142ug kt\u00f3rych okre\u015blonemu wiekowi przedmiotu ubezpieczenia przypisuje si\u0119 wyra\u017cony w procentach stopie\u0144 zu\u017cycia. St\u0105d te\u017c inkorporowanie do umowy tre\u015bci tabeli albo wr\u0119czanie jej razem z o.w.u. przed zawarciem umowy czyni z niej wi\u0105\u017c\u0105cy strony element umowy ubezpieczenia.<\/p>\n

Inaczej rzecz wygl\u0105da je\u017celi o.w.u. nie zawieraj\u0105 postanowie\u0144 dotycz\u0105cych stopnia zu\u017cycia, a ubezpieczyciel w wyliczeniu odszkodowania powo\u0142uje si\u0119 na tre\u015b\u0107 tabeli, kt\u00f3ra nie zosta\u0142a wr\u0119czona ubezpieczaj\u0105cemu wraz z o.w.u. przed przyst\u0105pieniem do umowy ubezpieczenia. Ubezpieczyciele cz\u0119sto zas\u0142aniaj\u0105 si\u0119 w\u00f3wczas argumentem og\u00f3lnej dost\u0119pno\u015bci do tabel zamieszczonych np. na \u0142amach strony internetowej danego zak\u0142adu ubezpiecze\u0144.[3] Jednak\u017ce sam fakt, i\u017c tabela norm procentowego zu\u017cycia jest dost\u0119pna na stronie internetowej, tudzie\u017c w siedzibie Towarzystwa, nie czyni zado\u015b\u0107 wymogowi stawianemu przez ustawodawc\u0119 w art. 384 k.c. i w konsekwencji tre\u015b\u0107 postanowie\u0144 tabeli w stosunkach z konsumentem stanowi postanowienia, z kt\u00f3rych tre\u015bci\u0105 nie m\u00f3g\u0142 si\u0119 on zapozna\u0107 przed zawarciem umowy. Nale\u017cy bowiem zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119, i\u017c nie ka\u017cdy z konsument\u00f3w zawieraj\u0105cych umow\u0119 na podstawie przedmiotowych o.w.u. musi posiada\u0107 dost\u0119p do internetu, co wi\u0119cej nie musi potrafi\u0107 z niego korzysta\u0107. R\u00f3wnie\u017c nie zawsze mo\u017cliwe mo\u017ce by\u0107 udanie si\u0119 do plac\u00f3wki Ubezpieczyciela celem zapoznania si\u0119 z rzeczon\u0105 tabel\u0105. Nawet gdyby konsument tak\u0105 mo\u017cliwo\u015b\u0107 posiada\u0142, to wymaga podkre\u015blenia, \u017ce zgodnie z dyspozycj\u0105 art. 384 k.c. najistotniejszym jest jednak to, \u017ce tre\u015b\u0107 tabeli winna by\u0107 dor\u0119czona konsumentowi jeszcze przed zawarciem umowy.<\/p>\n

Przy ubezpieczeniu w wariancie warto\u015bci odtworzeniowej sytuacja nie budzi wi\u0119kszych w\u0105tpliwo\u015bci. Warto\u015b\u0107 odszkodowania stanowi rzeczywisty realny koszt zwi\u0105zany z doprowadzeniem rzeczy uszkodzonej do stanu sprzed szkody, bez stosowania stopnia zu\u017cycia.<\/p>\n

W przewa\u017caj\u0105cej liczbie rozpatrywanych roszcze\u0144 ubezpieczyciele stosuj\u0105 rozliczenie kosztorysowe na podstawie program\u00f3w eksperckich np. \u201eSEKOCENBUD”, \u201eNORMA”. W takim przypadku, otrzymuj\u0105c wycen\u0119 nale\u017cy zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119 na wysoko\u015b\u0107 stosowanych stawek za jedn\u0105 roboczogodzin\u0119 (rbg) oraz cen materia\u0142u i sprz\u0119tu oraz por\u00f3wna\u0107 warto\u015bci z tymi, kt\u00f3re funkcjonuj\u0105 na lokalnym rynku us\u0142ug budowlanych.<\/p>\n

W zakresie szk\u00f3d spowodowanych gradobiciem albo przez spadaj\u0105ce konary drzew i ga\u0142\u0119zie o zakresie odszkodowawczym, tj. sposobie w jaki ustalane b\u0119dzie odszkodowanie oraz jego wysoko\u015b\u0107 decydowa\u0107 b\u0119d\u0105 og\u00f3lne warunki ubezpiecze\u0144. Spos\u00f3b naprawienia szkody mo\u017ce przebiega\u0107 r\u00f3\u017cnie w zale\u017cno\u015bci od rozmiaru szkody, tzn. czy mamy do czynienia ze szkod\u0105 cz\u0119\u015bciow\u0105, czy te\u017c ca\u0142kowit\u0105. Najcz\u0119\u015bciej wykorzystywane przez Ubezpieczycieli programy eksperckiego wycen szk\u00f3d w poje\u017adzie to Audatex, Eurotax oraz Infoexpert.<\/p>\n

W przypadku wyst\u0105pienia szkody ca\u0142kowitej, czyli takiej kt\u00f3ra w zale\u017cno\u015bci od tre\u015bci umowy ubezpieczenia zwi\u0105zana jest z kosztem naprawy przekraczaj\u0105cym 70% warto\u015bci pojazdu sprzed szkody, odszkodowanie ustala si\u0119 przy wykorzystaniu tzw. metody dyferencyjnej. Metoda ta polega na ustaleniu wysoko\u015bci odszkodowania poprzez pomniejszenie warto\u015bci pojazdu w stanie przed uszkodzeniem – o warto\u015b\u0107 pojazdu (wrak, pozosta\u0142o\u015bci) w stanie uszkodzonym tj. po wypadku. Dla poprawno\u015bci takiego rozliczenia szkody niezmiernie istotne znaczenie maj\u0105 ustalenia dotycz\u0105ce warto\u015b\u0107 pojazdu przed szkod\u0105, warto\u015b\u0107 pozosta\u0142o\u015bci oraz poprawno\u015b\u0107 ustalenia wysoko\u015bci koszt\u00f3w naprawy.<\/p>\n

Natomiast szkoda cz\u0119\u015bciowa obliczana jest na podstawie kosztorysu naprawy b\u0105d\u017a przedstawionych przez osob\u0119 ubezpieczon\u0105 rachunk\u00f3w za przeprowadzon\u0105 napraw\u0119.<\/p>\n

Warto r\u00f3wnie\u017c wspomnie\u0107, i\u017c ubezpieczeniem, kt\u00f3re mo\u017ce zapewni\u0107 nam komfort bezpiecze\u0144stwa finansowego w sytuacji, kiedy to z naszej winy lub naszego zaniedbania, w wyniku dzia\u0142ania silnego wiatru, zostanie komu\u015b wyrz\u0105dzona szkoda, jest ubezpieczenie odpowiedzialno\u015bci cywilnej w \u017cyciu prywatnym.[4] Przyk\u0142adem takiej szkody b\u0119dzie sytuacja uszkodzenia pojazdu przez drzewo, kt\u00f3re zosta\u0142o powalone na skutek dzia\u0142ania silnego wiatru. Je\u015bli drzewo znajdowa\u0142o si\u0119 na posesji, kt\u00f3rej w\u0142a\u015bciciel mia\u0142 ubezpieczenie OC w \u017cyciu prywatnym, a przy tym ubezpieczony mia\u0142 \u015bwiadomo\u015b\u0107 z\u0142ego stanu drzewa i zwi\u0105zanej z tym konieczno\u015bci jego wyci\u0119cia, a zaniecha\u0142 tej czynno\u015bci, w\u00f3wczas odszkodowanie za szkod\u0119 w poje\u017adzie zostanie wyp\u0142acone przez ubezpieczyciela. W przypadku, gdy nie mo\u017cna ustali\u0107 sprawcy szkody pozostaje nam tylko skorzystanie z w\u0142asnego ubezpieczenia autocasco, o ile zakres umowy obejmuje ryzyko silnego wiatru i huraganu.<\/p>\n

Na zako\u0144czenie informuj\u0119, i\u017c przypadku wyst\u0105pienia problem\u00f3w dotycz\u0105cych likwidacji szk\u00f3d i zwi\u0105zanej z tym potrzeby szerszego wyja\u015bnienia zasad post\u0119powania, istnieje mo\u017cliwo\u015b\u0107 skorzystania z porad ekspert\u00f3w Biura Rzecznika Ubezpieczonych udzielanych podczas dy\u017cur\u00f3w telefonicznych. Dy\u017cury te odbywaj\u0105 si\u0119 od poniedzia\u0142ku do pi\u0105tku pod numerem telefonu: \/22\/ 33-37-328 w godzinach od 8.00 do 16.00 oraz od godziny 17.00 do 19.00.<\/p>\n

Opracowanie przygotowa\u0142 g\u0142\u00f3wny specjalista w BRU Cezary Or\u0142owski
\nwww.rzu.gov.pl<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

1. Wst\u0119p. Niniejsze opracowanie ma na celu przedstawienie, w spos\u00f3b zwi\u0119z\u0142y i rzeczowy, praktycznych wskaz\u00f3wek dotycz\u0105cych post\u0119powania i rozwi\u0105zywania problem\u00f3w powsta\u0142ych na etapie likwidacji szk\u00f3d z um\u00f3w ubezpiecze\u0144 mienia spowodowanych silnym wiatrem, huraganem. Wichury, silny wiatr, opady gradu, kt\u00f3re wyst\u0119puj\u0105 sezonowo w okresie letnim na terytorium Polski, w szczeg\u00f3lno\u015bci powoduj\u0105c dotkliwe straty wielu gospodarstwach domowych, […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[8],"tags":[12],"class_list":["post-1631","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-aktualnosci","tag-odszkodowanie"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/1631","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=1631"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/1631\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1633,"href":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/1631\/revisions\/1633"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=1631"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=1631"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=1631"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}