1 wrze\u015bnia rodzice zn\u00f3w zaczynaj\u0105 my\u015ble\u0107 o szkolnych ubezpieczeniach NNW. Cz\u0119sto decyzja wygl\u0105da prosto: wybieramy sum\u0119 ubezpieczenia, sprawdzamy sk\u0142adk\u0119, patrzymy, czy polisa obejmuje z\u0142amania, pobyt w szpitalu i mo\u017ce jakie\u015b dodatkowe \u015bwiadczenia.<\/p>\n\n\n\n
Problem w tym, \u017ce w\u0142a\u015bnie wtedy mo\u017cna przeoczy\u0107 rzeczy najwa\u017cniejsze.<\/p>\n\n\n\n
W ubezpieczeniu NNW nie wystarczy sprawdzi\u0107, czy na pierwszej stronie oferty widnieje 50 000, 100 000 czy 200 000 z\u0142 sumy ubezpieczenia. R\u00f3wnie istotne jest to, co ubezpieczyciel uznaje za nieszcz\u0119\u015bliwy wypadek, jaki sport obejmuje ochron\u0105, jakie zdarzenia wy\u0142\u0105cza oraz jakie dodatkowe warunki trzeba spe\u0142ni\u0107, \u017ceby faktycznie dosta\u0107 \u015bwiadczenie<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n Przeanalizowali\u015bmy pod tym k\u0105tem typowe og\u00f3lne warunki ubezpiecze\u0144 szkolnych NNW oferowanych przez Generali, UNIQA, Allianz, PZU, Compens\u0119 i Wart\u0119.<\/p>\n\n\n\n I znale\u017ali\u015bmy kilka zapis\u00f3w, o kt\u00f3rych rodzic kupuj\u0105cy ubezpieczenie dla dziecka zdecydowanie powinien wiedzie\u0107.<\/p>\n\n\n\n Najpierw sport. Bo \u201eNNW szkolne\u201d bardzo cz\u0119sto ma chroni\u0107 dziecko przede wszystkim podczas aktywno\u015bci fizycznej<\/strong><\/p>\n\n\n\n To jeden z najwa\u017cniejszych element\u00f3w ca\u0142ej polisy.<\/p>\n\n\n\n Dzieci trenuj\u0105 pi\u0142k\u0119 no\u017cn\u0105, siatk\u00f3wk\u0119, koszyk\u00f3wk\u0119, judo, karate, p\u0142ywanie czy lekkoatletyk\u0119. Je\u017cd\u017c\u0105 na zawody, obozy, turnieje i zgrupowania. Starsza m\u0142odzie\u017c bierze udzia\u0142 w biegach, zawodach rowerowych, ligach amatorskich.<\/p>\n\n\n\n I w\u0142a\u015bnie wtedy pojawia si\u0119 pierwsze zasadnicze pytanie:<\/p>\n\n\n\n czy dla ubezpieczyciela nadal jest to zwyk\u0142e uprawianie sportu, czy ju\u017c sport wyczynowy albo sport wysokiego ryzyka?<\/strong><\/p>\n\n\n\n R\u00f3\u017cnice mi\u0119dzy OWU s\u0105 bardzo du\u017ce.<\/p>\n\n\n\n W analizowanym pakiecie Warty dla Ucznia ochrona sportowa jest bardzo szeroka \u2013 obejmuje sport rekreacyjny, wyczynowy, a tak\u017ce sporty kwalifikowane jako wysokiego ryzyka lub ekstremalne. Zasadniczym ograniczeniem pozostaje sport zawodowy wykonywany za wynagrodzeniem.<\/p>\n\n\n\n Allianz i Compensa r\u00f3wnie\u017c stosunkowo dobrze wypadaj\u0105 w przypadku zwyk\u0142ego sportu klubowego: treningi, zawody czy zgrupowania mog\u0105 by\u0107 obj\u0119te ochron\u0105. Problem pojawia si\u0119 jednak przy szeroko definiowanych sportach wysokiego ryzyka i sportach ekstremalnych.<\/p>\n\n\n\n PZU obejmuje sport wyczynowy do 20. roku \u017cycia, natomiast po przekroczeniu tego wieku sytuacja si\u0119 zmienia. UNIQA wprost przewiduje rozszerzenie dotycz\u0105ce wyczynowego uprawiania sportu tylko dla osoby, kt\u00f3ra w dniu zawarcia umowy nie uko\u0144czy\u0142a 18 lat.<\/p>\n\n\n\n W Generali szczeg\u00f3lne ograniczenia dotycz\u0105 m.in. student\u00f3w, pracownik\u00f3w plac\u00f3wek oraz os\u00f3b starszych.<\/p>\n\n\n\n To pokazuje, \u017ce polisa odpowiednia dla 13-letniego zawodnika klubu sportowego nie musi by\u0107 r\u00f3wnie dobra dla jego 21-letniego brata b\u0119d\u0105cego studentem i trenuj\u0105cego dok\u0142adnie t\u0119 sam\u0105 dyscyplin\u0119.<\/p>\n\n\n\n \u201eSport wyczynowy\u201d nie zawsze oznacza zawodowego sportowca<\/strong><\/p>\n\n\n\n To chyba jedna z najbardziej nieintuicyjnych rzeczy, jakie mo\u017cna znale\u017a\u0107 w OWU.<\/p>\n\n\n\n Rodzic s\u0142ysz\u0105c \u201esport wyczynowy\u201d, mo\u017ce wyobrazi\u0107 sobie profesjonalnego zawodnika zarabiaj\u0105cego na sporcie.<\/p>\n\n\n\n Tymczasem definicje ubezpieczeniowe bywaj\u0105 znacznie szersze.<\/p>\n\n\n\n W PZU sport wyczynowy mo\u017ce obejmowa\u0107 regularne treningi w klubie, szk\u00f3\u0142ce, akademii lub stowarzyszeniu, udzia\u0142 w zawodach, meczach, sparingach, turniejach, maratonach czy obozach sportowych. Mo\u017ce to by\u0107 sport amatorski.<\/p>\n\n\n\n Podobnie szerokie definicje znajduj\u0105 si\u0119 w analizowanych OWU UNIQA i Generali.<\/p>\n\n\n\n W praktyce oznacza to, \u017ce dziecko nie musi mie\u0107 kontraktu sportowego ani zarabia\u0107 na sporcie, \u017ceby jego aktywno\u015b\u0107 zosta\u0142a uznana przez OWU za \u201ewyczynow\u0105\u201d.<\/p>\n\n\n\n Dlatego przy dziecku regularnie trenuj\u0105cym nie wystarczy zapyta\u0107:<\/p>\n\n\n\n \u201eCzy ubezpieczenie obejmuje sport?\u201d.<\/p>\n\n\n\n Trzeba zapyta\u0107:<\/p>\n\n\n\n czy obejmuje treningi klubowe, zawody, mecze, turnieje i obozy sportowe w konkretnej dyscyplinie?<\/strong><\/p>\n\n\n\n To zupe\u0142nie inne pytanie.<\/p>\n\n\n\n Jeszcze wi\u0119kszym problemem mog\u0105 by\u0107 sporty \u201ewysokiego ryzyka\u201d<\/strong><\/p>\n\n\n\n Tutaj katalogi poszczeg\u00f3lnych ubezpieczycieli potrafi\u0105 zaskakiwa\u0107.<\/p>\n\n\n\n Nie chodzi wy\u0142\u0105cznie o skoki ze spadochronem, alpinizm czy sporty motorowe.<\/p>\n\n\n\n W analizowanych OWU w katalogach aktywno\u015bci podlegaj\u0105cych szczeg\u00f3lnym ograniczeniom pojawiaj\u0105 si\u0119 m.in. downhill MTB, kolarstwo g\u00f3rskie, parkour, rafting, wspinaczka, jazda poza tras\u0105, wakeboarding, rugby, r\u00f3\u017cne sporty walki, quady, nurkowanie czy trekking poza szlakami.<\/p>\n\n\n\n W Allianz za sport wysokiego ryzyka uznawane s\u0105 m.in. biegi d\u0142ugodystansowe powy\u017cej 22 km.<\/p>\n\n\n\n PZU wymienia w katalogu m.in. parkour, rugby, kolarstwo g\u00f3rskie\/downhill, cz\u0119\u015b\u0107 sport\u00f3w walki, survival oraz okre\u015blone wyprawy g\u00f3rskie.<\/p>\n\n\n\n Compensa ma r\u00f3wnie\u017c bardzo rozbudowany katalog sport\u00f3w ekstremalnych, obejmuj\u0105cy m.in. bouldering, parkour, canyoning, rafting, downhill MTB, BMX, rugby, MMA czy quady.<\/p>\n\n\n\n Dlatego rodzic dziecka szczeg\u00f3lnie aktywnego powinien sprawdzi\u0107 nie tylko og\u00f3ln\u0105 informacj\u0119 \u201esport obj\u0119ty\u201d, lecz dos\u0142ownie wyszuka\u0107 w OWU konkretn\u0105 dyscyplin\u0119.<\/p>\n\n\n\n Kontuzja na treningu nie zawsze musi by\u0107 \u201enieszcz\u0119\u015bliwym wypadkiem\u201d<\/strong><\/p>\n\n\n\n To kolejna rzecz, kt\u00f3ra mo\u017ce by\u0107 dla klienta du\u017cym zaskoczeniem.<\/p>\n\n\n\n Wyobra\u017amy sobie zawodnika, kt\u00f3ry podczas sprintu nagle zrywa wi\u0119zad\u0142o. Nie zosta\u0142 przez nikogo uderzony. Nie przewr\u00f3ci\u0142 go przeciwnik. Nie wpad\u0142 na przeszkod\u0119.<\/p>\n\n\n\n Po prostu podczas intensywnego ruchu dosz\u0142o do urazu.<\/p>\n\n\n\n W UNIQA definicja NNW wy\u0142\u0105cza nast\u0119pstwa przeci\u0105\u017cenia, wysi\u0142ku, d\u017awigni\u0119cia i pochylenia.<\/p>\n\n\n\n Compensa wy\u0142\u0105cza nast\u0119pstwa uraz\u00f3w wysi\u0142kowo-przeci\u0105\u017ceniowych.<\/p>\n\n\n\n To oznacza, \u017ce przy typowej kontuzji sportowej niezwykle wa\u017cny mo\u017ce by\u0107 mechanizm jej powstania<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n Co innego zerwanie wi\u0119zad\u0142a wskutek zderzenia z innym zawodnikiem, a czym innym mo\u017ce okaza\u0107 si\u0119 podobny uraz powsta\u0142y podczas samego biegu czy przeci\u0105\u017cenia.<\/p>\n\n\n\n To s\u0105 szczeg\u00f3\u0142y, kt\u00f3rych praktycznie nie spos\u00f3b dostrzec, patrz\u0105c wy\u0142\u0105cznie na tabel\u0119 wysoko\u015bci \u015bwiadcze\u0144.<\/p>\n\n\n\n Dziecko zas\u0142ab\u0142o, przewr\u00f3ci\u0142o si\u0119 i z\u0142ama\u0142o r\u0119k\u0119. Czy to jest NNW? Odpowied\u017a nie zawsze jest oczywista<\/strong><\/p>\n\n\n\n Intuicyjnie wydaje si\u0119, \u017ce tak.<\/p>\n\n\n\n Przecie\u017c dosz\u0142o do upadku i z\u0142amania.<\/p>\n\n\n\n W OWU odpowied\u017a mo\u017ce jednak wygl\u0105da\u0107 zupe\u0142nie inaczej.<\/p>\n\n\n\n Generali w analizowanych warunkach eliminuje z definicji NNW m.in. omdlenie, zas\u0142abni\u0119cie, epilepsj\u0119 i inne choroby, a dodatkowo przewiduje wy\u0142\u0105czenia dotycz\u0105ce zdarze\u0144 powsta\u0142ych wskutek epilepsji lub omdlenia.<\/p>\n\n\n\n UNIQA r\u00f3wnie\u017c wskazuje, \u017ce za NNW nie uwa\u017ca si\u0119 nast\u0119pstw m.in. omdlenia, ataku epilepsji, zawa\u0142u, udaru czy innych chor\u00f3b.<\/p>\n\n\n\n Czyli schemat:<\/p>\n\n\n\n omdlenie \u2192 upadek \u2192 z\u0142amanie<\/strong><\/p>\n\n\n\n mo\u017ce prowadzi\u0107 do sporu o to, czy w og\u00f3le dosz\u0142o do nieszcz\u0119\u015bliwego wypadku w rozumieniu polisy.<\/p>\n\n\n\n Allianz podchodzi do tej kwestii inaczej. Co do zasady stany chorobowe s\u0105 problemem, ale dla okre\u015blonych \u015bwiadcze\u0144 przewidziano wyj\u0105tek obejmuj\u0105cy zdarzenia powsta\u0142e wskutek omdlenia, ataku epilepsji lub zas\u0142abni\u0119cia w przebiegu cukrzycy.<\/p>\n\n\n\n W przypadku Warty w analizowanym pakiecie nie znale\u017ali\u015bmy analogicznego, wyra\u017anego rozszerzenia dotycz\u0105cego omdlenia czy epilepsji, dlatego przy zdarzeniu rozpoczynaj\u0105cym si\u0119 od przyczyny wewn\u0119trznej mo\u017ce powsta\u0107 problem z definicj\u0105 NNW.<\/p>\n\n\n\n Dla rodzica dziecka, u kt\u00f3rego wyst\u0119puj\u0105 omdlenia, zas\u0142abni\u0119cia, epilepsja czy okre\u015blone choroby przewlek\u0142e, taki zapis mo\u017ce mie\u0107 znacznie wi\u0119ksze znaczenie ni\u017c r\u00f3\u017cnica kilkudziesi\u0119ciu z\u0142otych w sk\u0142adce.<\/p>\n\n\n\n Wypadek za granic\u0105 mo\u017ce by\u0107 obj\u0119ty polis\u0105, ale zagraniczne leczenie ju\u017c nie<\/strong><\/p>\n\n\n\n To kolejna pu\u0142apka wynikaj\u0105ca z mieszania dw\u00f3ch r\u00f3\u017cnych rzeczy:<\/p>\n\n\n\n ochrony NNW oraz refundacji koszt\u00f3w leczenia.<\/p>\n\n\n\n Polisa mo\u017ce dzia\u0142a\u0107 na ca\u0142ym \u015bwiecie i wyp\u0142aci\u0107 \u015bwiadczenie za okre\u015blony uszczerbek po wypadku za granic\u0105.<\/p>\n\n\n\n Nie oznacza to jednak automatycznie, \u017ce pokryje rachunek za lekarza, szpital czy rehabilitacj\u0119 za granic\u0105.<\/p>\n\n\n\n W analizowanych OWU UNIQA zwrot koszt\u00f3w leczenia, rehabilitacji oraz okre\u015blonych \u015brodk\u00f3w pomocniczych dotyczy koszt\u00f3w poniesionych w Polsce.<\/p>\n\n\n\n Podobne ograniczenie wyst\u0119puje w Allianz, Compensie i Warcie.<\/p>\n\n\n\n To szczeg\u00f3lnie wa\u017cne w przypadku dzieci wyje\u017cd\u017caj\u0105cych na szkolne wycieczki zagraniczne, obozy, wakacje czy zawody sportowe.<\/p>\n\n\n\n Szkolne NNW nie powinno by\u0107 w takich sytuacjach automatycznie traktowane jako substytut ubezpieczenia koszt\u00f3w leczenia podczas podr\u00f3\u017cy zagranicznej.<\/p>\n\n\n\n Pobyt w szpitalu? Najpierw policzmy dni<\/strong><\/p>\n\n\n\n Has\u0142o \u201e\u015bwiadczenie za pobyt w szpitalu\u201d wygl\u0105da atrakcyjnie.<\/p>\n\n\n\n Tyle \u017ce w poszczeg\u00f3lnych polisach samo znalezienie si\u0119 w szpitalu mo\u017ce nie wystarczy\u0107.<\/p>\n\n\n\n W Warcie dzienne \u015bwiadczenie szpitalne po NNW wymaga co najmniej 5 dni pobytu.<\/p>\n\n\n\n W UNIQA \u015bwiadczenie za hospitalizacj\u0119 z powodu choroby wymaga minimum 5 pe\u0142nych d\u00f3b.<\/p>\n\n\n\n W Allianz przy nag\u0142ym zachorowaniu hospitalizacja musi trwa\u0107 co najmniej 4 dni.<\/p>\n\n\n\n PZU przewiduje diet\u0119 szpitaln\u0105 po wypadku przy hospitalizacji trwaj\u0105cej co najmniej 3 dni. Przy hospitalizacji z powodu choroby wymagane jest co najmniej 6 dni, a dodatkowo pojawiaj\u0105 si\u0119 warunki dotycz\u0105ce wcze\u015bniejszego rozpoznania lub podejrzenia choroby.<\/p>\n\n\n\n Szczeg\u00f3lnie restrykcyjnie wygl\u0105da jedna z analizowanych klauzul Compensy: \u201eleczenie szpitalne po NNW\u201d wymaga a\u017c 14 dni nieprzerwanej hospitalizacji.<\/p>\n\n\n\n To oznacza, \u017ce dziecko mo\u017ce dozna\u0107 powa\u017cnego urazu, przej\u015b\u0107 operacj\u0119 i zosta\u0107 wypisane ze szpitala po kilku dniach \u2013 a mimo tego okre\u015blone \u015bwiadczenie szpitalne mo\u017ce mu nie przys\u0142ugiwa\u0107.<\/p>\n\n\n\n Nie ka\u017cda rzeczywista kontuzja musi znale\u017a\u0107 si\u0119 w tabeli ubezpieczyciela<\/strong><\/p>\n\n\n\n Kolejny problem dotyczy tabel uraz\u00f3w i uszczerbk\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n W Generali definicja urazu zosta\u0142a powi\u0105zana z przypadkami wskazanymi w Tabeli uraz\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n UNIQA r\u00f3wnie\u017c wi\u0105\u017ce \u015bwiadczenie za uszkodzenie cia\u0142a z przypadkami wskazanymi w swojej tabeli.<\/p>\n\n\n\n Allianz wy\u0142\u0105cza skutki wypadku, kt\u00f3re nie s\u0105 uj\u0119te w Tabeli norm oceny stopnia uszczerbku.<\/p>\n\n\n\n PZU posiada w\u0142asn\u0105 Tabel\u0119 uszkodze\u0144 cia\u0142a, wed\u0142ug kt\u00f3rej ustalane s\u0105 \u015bwiadczenia.<\/p>\n\n\n\n To bardzo istotna rzecz.<\/p>\n\n\n\n Klient mo\u017ce mie\u0107 dokumentacj\u0119 medyczn\u0105, badania obrazowe i realne nast\u0119pstwa urazu, a p\u00f3\u017aniej okazuje si\u0119, \u017ce decyduj\u0105ce jest nie tylko to, co mu si\u0119 sta\u0142o<\/strong>, ale r\u00f3wnie\u017c to, czy i w jaki spos\u00f3b dane nast\u0119pstwo zosta\u0142o opisane w tabeli stanowi\u0105cej cz\u0119\u015b\u0107 OWU<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n Przed zakupem polisy warto wi\u0119c spojrze\u0107 nie tylko na wysoko\u015b\u0107 sumy ubezpieczenia, ale r\u00f3wnie\u017c na sam\u0105 tabel\u0119 \u015bwiadcze\u0144.<\/p>\n\n\n\n 100 000 z\u0142 sumy ubezpieczenia nie oznacza, \u017ce za ka\u017cdy uraz dostaniemy \u201edu\u017ce pieni\u0105dze\u201d<\/strong><\/p>\n\n\n\n Dobrym przyk\u0142adem jest analizowana oferta PZU.<\/p>\n\n\n\n Je\u017celi po wypadku nie pozostanie trwa\u0142y uszczerbek, PZU przewiduje \u015bwiadczenie w wysoko\u015bci 0,5% sumy ubezpieczenia, jednak maksymalnie 200 z\u0142. Dodatkowo konieczna jest co najmniej jedna stacjonarna konsultacja lekarska.<\/p>\n\n\n\n To bardzo dobrze pokazuje, dlaczego samej kwoty widniej\u0105cej na pocz\u0105tku oferty nie wolno uto\u017csamia\u0107 z wysoko\u015bci\u0105 \u015bwiadczenia za ka\u017cd\u0105 kontuzj\u0119.<\/p>\n\n\n\n Trzeba sprawdzi\u0107, od jakiej podstawy liczony jest konkretny uraz, wed\u0142ug jakiej tabeli i jakie dodatkowe limity stosuje ubezpieczyciel<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n Z\u0142amanie te\u017c nie zawsze oznacza to samo<\/strong><\/p>\n\n\n\n Zwyk\u0142e z\u0142amanie po upadku jest klasycznym przyk\u0142adem szkody kojarzonej z NNW.<\/p>\n\n\n\n Ale i tutaj pojawiaj\u0105 si\u0119 wyj\u0105tki.<\/p>\n\n\n\n Generali wy\u0142\u0105cza z\u0142amania patologiczne, czyli zwi\u0105zane z istniej\u0105cym wcze\u015bniej stanem chorobowym ko\u015bci.<\/p>\n\n\n\n PZU wy\u0142\u0105cza z\u0142amania patologiczne oraz marszowe.<\/p>\n\n\n\n Szczeg\u00f3lnie z\u0142amania marszowe mog\u0105 mie\u0107 znaczenie przy intensywnym uprawianiu sportu, d\u0142ugich treningach biegowych czy innych powtarzalnych obci\u0105\u017ceniach.<\/p>\n\n\n\n Je\u017celi dziecko regularnie i intensywnie trenuje, warto wiedzie\u0107, czy dany produkt traktuje takie urazy jako obj\u0119te ochron\u0105.<\/p>\n\n\n\n Problemy mog\u0105 pojawi\u0107 si\u0119 r\u00f3wnie\u017c przy zwichni\u0119ciach<\/strong><\/p>\n\n\n\n PZU wy\u0142\u0105cza nawykowe lub nawrotowe zwichni\u0119cia.<\/p>\n\n\n\n Compensa r\u00f3wnie\u017c wy\u0142\u0105cza nast\u0119pstwa nawykowego zwichni\u0119cia staw\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n Warta wprost wskazuje na wy\u0142\u0105czenie zwichni\u0119\u0107 nawykowych.<\/p>\n\n\n\n Przy dziecku, kt\u00f3re ju\u017c wcze\u015bniej mia\u0142o problemy z niestabilno\u015bci\u0105 barku, rzepki czy innego stawu, mo\u017ce to by\u0107 bardzo istotne.<\/p>\n\n\n\n Po kolejnym urazie ubezpieczyciel mo\u017ce bada\u0107, czy mamy do czynienia z nowym nast\u0119pstwem konkretnego wypadku, czy ze zwichni\u0119ciem o charakterze nawykowym.<\/p>\n\n\n\n Alkohol \u2013 podobne has\u0142o, ale zupe\u0142nie r\u00f3\u017cne konstrukcje prawne<\/strong><\/p>\n\n\n\n W przypadku starszej m\u0142odzie\u017cy i student\u00f3w warto zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119 r\u00f3wnie\u017c na zapisy dotycz\u0105ce alkoholu.<\/p>\n\n\n\n Nie wszystkie OWU konstruuj\u0105 to wy\u0142\u0105czenie w taki sam spos\u00f3b.<\/p>\n\n\n\n W analizowanych warunkach Generali zapis jest szczeg\u00f3lnie szeroki, poniewa\u017c odnosi si\u0119 do zdarze\u0144 podczas pozostawania pod wp\u0142ywem alkoholu. Nie formu\u0142uje w tym miejscu r\u00f3wnie wyra\u017anego wymagania, aby alkohol faktycznie spowodowa\u0142 wypadek.<\/p>\n\n\n\n Inaczej wygl\u0105da to w PZU, gdzie wy\u0142\u0105czenie nie powinno znale\u017a\u0107 zastosowania, je\u017celi stan nietrze\u017awo\u015bci nie mia\u0142 wp\u0142ywu na zaj\u015bcie wypadku.<\/p>\n\n\n\n Podobne mechanizmy zwi\u0105zku przyczynowego wyst\u0119puj\u0105 w UNIQA i Warcie.<\/p>\n\n\n\n Compensa m\u00f3wi o szkodzie powsta\u0142ej \u201ena skutek\u201d pozostawania w stanie po u\u017cyciu alkoholu lub nietrze\u017awo\u015bci, przy czym stan po u\u017cyciu alkoholu zaczyna si\u0119 ju\u017c od 0,2\u2030.<\/p>\n\n\n\n R\u00f3\u017cnica mi\u0119dzy okre\u015bleniami \u201epodczas pozostawania pod wp\u0142ywem\u201d i \u201ewskutek pozostawania pod wp\u0142ywem\u201d mo\u017ce w konkretnej sprawie mie\u0107 bardzo du\u017ce znaczenie.<\/p>\n\n\n\n Niekt\u00f3re polisy zwracaj\u0105 uwag\u0119 nawet na kask i spos\u00f3b poruszania si\u0119 dziecka po drodze<\/strong><\/p>\n\n\n\n W analizowanych OWU PZU pojawia si\u0119 szczeg\u00f3lnie interesuj\u0105ce ograniczenie dotycz\u0105ce os\u00f3b do 16. roku \u017cycia.<\/p>\n\n\n\n PZU przewiduje wy\u0142\u0105czenie nast\u0119pstw wypadku podczas jazdy bez kasku na rowerze, hulajnodze lub urz\u0105dzeniu transportu osobistego. Jest jednak wa\u017cne zastrze\u017cenie \u2013 wy\u0142\u0105czenie nie powinno dzia\u0142a\u0107, je\u017celi brak kasku nie mia\u0142 wp\u0142ywu ani na wypadek, ani na jego nast\u0119pstwa.<\/p>\n\n\n\n Mo\u017ce to mie\u0107 szczeg\u00f3lne znaczenie przy urazach g\u0142owy.<\/p>\n\n\n\n Jest jeszcze jeden ma\u0142o oczywisty zapis: PZU przewiduje ograniczenie dotycz\u0105ce dziecka do 10. roku \u017cycia poruszaj\u0105cego si\u0119 rowerem po drodze publicznej bez osoby doros\u0142ej. Tak\u017ce tutaj znaczenie ma jednak wp\u0142yw braku takiej opieki na powstanie zdarzenia.<\/p>\n\n\n\n To pokazuje, jak szczeg\u00f3\u0142owe potrafi\u0105 by\u0107 OWU szkolnego NNW.<\/p>\n\n\n\n Wycieczka szkolna na turniej sportowy nie zawsze jest \u201ewycieczk\u0105 szkoln\u0105\u201d<\/strong><\/p>\n\n\n\n W PZU znale\u017ali\u015bmy jeszcze jeden ciekawy przyk\u0142ad.<\/p>\n\n\n\n Polisa przewiduje dodatkowe \u015bwiadczenia zwi\u0105zane ze zdarzeniami podczas wycieczki szkolnej, w tym mo\u017cliwo\u015b\u0107 podwy\u017cszenia okre\u015blonych \u015bwiadcze\u0144.<\/p>\n\n\n\n Jednocze\u015bnie z definicji \u201ewycieczki szkolnej\u201d wy\u0142\u0105czono wyjazdy na zawody sportowe, mecze, zgrupowania czy turnieje.<\/p>\n\n\n\n Czyli dla rodzica wyjazd klasy lub szkolnego klubu na turniej mo\u017ce by\u0107 po prostu \u201ewycieczk\u0105 szkoln\u0105\u201d.<\/p>\n\n\n\n Dla OWU \u2013 ju\u017c niekoniecznie.<\/p>\n\n\n\n Student studentowi nier\u00f3wny<\/strong><\/p>\n\n\n\n Szkolne NNW coraz cz\u0119\u015bciej kupowane jest r\u00f3wnie\u017c dla student\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n Tutaj trzeba szczeg\u00f3lnie uwa\u017ca\u0107 na granice wieku i definicje osoby obj\u0119tej konkretnym pakietem.<\/p>\n\n\n\n W UNIQA ubezpieczonym mo\u017ce by\u0107 ucze\u0144 lub student do 26. roku \u017cycia, ale rozszerzenie dotycz\u0105ce wyczynowego uprawiania sportu zosta\u0142o wprost przewidziane dla osoby, kt\u00f3ra w dniu zawarcia umowy nie uko\u0144czy\u0142a 18 lat.<\/p>\n\n\n\n W PZU istotna granica dotycz\u0105ca wyczynowego sportu wynosi 20 lat.<\/p>\n\n\n\n W Warcie pakiet dla Ucznia obejmuje osoby ucz\u0105ce si\u0119 do 26. roku \u017cycia, ale nie obejmuje student\u00f3w studi\u00f3w zaocznych i wieczorowych.<\/p>\n\n\n\n To pokazuje, \u017ce przy 22- czy 24-letnim studencie nie wystarczy stwierdzi\u0107: \u201eto przecie\u017c szkolne NNW do 26 lat\u201d.<\/p>\n\n\n\n Trzeba sprawdzi\u0107 ca\u0142y status ubezpieczonego.<\/p>\n\n\n\n Pracuj\u0105cy student tak\u017ce powinien dok\u0142adnie przeczyta\u0107 OWU<\/strong><\/p>\n\n\n\n Dobrym przyk\u0142adem jest Compensa.<\/p>\n\n\n\n W analizowanych warunkach szkody powsta\u0142e podczas wykonywania pracy zarobkowej s\u0105 zasadniczo wy\u0142\u0105czone.<\/p>\n\n\n\n S\u0105 wyj\u0105tki dotycz\u0105ce m.in. pracy sezonowej podczas wakacji lub ferii, wolontariatu, praktyk czy sta\u017cu zawodowego.<\/p>\n\n\n\n Ale student normalnie pracuj\u0105cy przez ca\u0142y rok \u2013 np. w gastronomii, sklepie czy biurze \u2013 mo\u017ce znale\u017a\u0107 si\u0119 w zupe\u0142nie innej sytuacji ni\u017c ucze\u0144 dorabiaj\u0105cy sezonowo podczas wakacji.<\/p>\n\n\n\n Assistance? Najpierw telefon do ubezpieczyciela<\/strong><\/p>\n\n\n\n W cz\u0119\u015bci polis wyst\u0119puj\u0105 us\u0142ugi assistance.<\/p>\n\n\n\n Tak\u017ce tutaj trzeba sprawdzi\u0107 procedur\u0119.<\/p>\n\n\n\n PZU zasadniczo wymaga kontaktu z Centrum Pomocy i nie zwraca samodzielnie zorganizowanych us\u0142ug, chyba \u017ce kontakt z Centrum nie by\u0142 mo\u017cliwy.<\/p>\n\n\n\n Podobn\u0105 zasad\u0119 zawiera Warta \u2013 us\u0142ugi assistance realizowane s\u0105 w Polsce i co do zasady wymagaj\u0105 wcze\u015bniejszego porozumienia z COK.<\/p>\n\n\n\n W sytuacji stresowej po wypadku rodzice cz\u0119sto organizuj\u0105 pomoc sami, a dopiero p\u00f3\u017aniej zg\u0142aszaj\u0105 rachunki.<\/p>\n\n\n\n Przy assistance mo\u017ce si\u0119 okaza\u0107, \u017ce taka kolejno\u015b\u0107 jest b\u0142\u0119dna.<\/p>\n\n\n\n Czy w takim razie istnieje \u201enajlepsze\u201d szkolne NNW?<\/strong><\/p>\n\n\n\n Nie ma jednej odpowiedzi dla ka\u017cdego dziecka.<\/p>\n\n\n\n Z naszej analizy wynika natomiast, \u017ce poszczeg\u00f3lne produkty maj\u0105 bardzo r\u00f3\u017cne mocne i s\u0142abe strony.<\/p>\n\n\n\n Dla dziecka aktywnego sportowo bardzo istotna b\u0119dzie definicja sportu wyczynowego i katalog sport\u00f3w wysokiego ryzyka.<\/p>\n\n\n\n Dla dziecka z problemami zdrowotnymi wa\u017cne b\u0119d\u0105 zapisy dotycz\u0105ce omdle\u0144, epilepsji czy choroby jako przyczyny upadku.<\/p>\n\n\n\n Przy cz\u0119stych wyjazdach zagranicznych trzeba zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119 na terytorialny zakres zwrotu koszt\u00f3w leczenia.<\/p>\n\n\n\n Dla starszego ucznia lub studenta wa\u017cne b\u0119d\u0105 limity wieku, forma studi\u00f3w, aktywno\u015b\u0107 zawodowa i spos\u00f3b uprawiania sportu.<\/p>\n\n\n\n A dla ka\u017cdego warto sprawdzi\u0107 tabel\u0119 uraz\u00f3w, minimalny czas hospitalizacji oraz limity konkretnych \u015bwiadcze\u0144.<\/p>\n\n\n\n Co wi\u0119c sprawdzi\u0107 przed zakupem szkolnego NNW?<\/strong><\/p>\n\n\n\n Nie zaczynaliby\u015bmy od pytania:<\/p>\n\n\n\n Dopiero p\u00f3\u017aniej warto por\u00f3wnywa\u0107 sumy ubezpieczenia i sk\u0142adki.<\/p>\n\n\n\n Bo polisa z ni\u017csz\u0105 sum\u0105, ale obejmuj\u0105ca rzeczywisty spos\u00f3b \u017cycia dziecka, mo\u017ce w praktyce okaza\u0107 si\u0119 du\u017co warto\u015bciowsza ni\u017c polisa z imponuj\u0105c\u0105 kwot\u0105 na pierwszej stronie, kt\u00f3ra przy typowym zdarzeniu uruchamia jedno z wy\u0142\u0105cze\u0144.<\/p>\n\n\n\n Najwa\u017cniejszy wniosek: czytajmy nie tylko to, co polisa daje, ale przede wszystkim kiedy tego nie daje<\/strong><\/p>\n\n\n\n Materia\u0142y reklamowe ubezpiecze\u0144 szkolnych eksponuj\u0105 zwykle zakres \u015bwiadcze\u0144: z\u0142amania, uszczerbek, hospitalizacj\u0119, rehabilitacj\u0119, assistance, powa\u017cne zachorowania czy dodatkowe \u015bwiadczenia sportowe.<\/p>\n\n\n\n Prawdziwy zakres ubezpieczenia znajduje si\u0119 jednak w OWU.<\/p>\n\n\n\n Dopiero tam dowiadujemy si\u0119, \u017ce \u201esport\u201d mo\u017ce nie obejmowa\u0107 okre\u015blonej dyscypliny, \u201epobyt w szpitalu\u201d wymaga kilku lub kilkunastu dni hospitalizacji, \u201ewypadek na ca\u0142ym \u015bwiecie\u201d nie oznacza pokrycia koszt\u00f3w leczenia za granic\u0105, a zwyk\u0142e z pozoru zas\u0142abni\u0119cie zako\u0144czone z\u0142amaniem mo\u017ce wywo\u0142a\u0107 sp\u00f3r o sam\u0105 definicj\u0119 nieszcz\u0119\u015bliwego wypadku.<\/p>\n\n\n\n Dlatego przed zawarciem ubezpieczenia szkolnego NNW warto po\u015bwi\u0119ci\u0107 kilkana\u015bcie minut nie tylko na por\u00f3wnanie sk\u0142adki, lecz r\u00f3wnie\u017c na przeczytanie definicji i wy\u0142\u0105cze\u0144.<\/p>\n\n\n\n To w\u0142a\u015bnie tam najcz\u0119\u015bciej ukrywaj\u0105 si\u0119 najwa\u017cniejsze r\u00f3\u017cnice mi\u0119dzy polisami.<\/p>\n\n\n\n O analizie<\/strong><\/p>\n\n\n\n Analiza zosta\u0142a przygotowana przez brokera ubezpieczeniowego MARSHAL <\/a>wsp\u00f3lnie z Kancelari\u0105 Adwokack\u0105 adw. Ilony Kwiecie\u0144<\/a>.<\/p>\n\n\n\n Podstaw\u0105 by\u0142y og\u00f3lne warunki ubezpiecze\u0144 udost\u0119pniane przez zak\u0142ady ubezpiecze\u0144 i stosowane w typowych produktach szkolnego NNW, w tym w ofertach dost\u0119pnych online. Analiza nie dotyczy indywidualnych program\u00f3w ubezpieczeniowych ani ofert przygotowywanych na szczeg\u00f3lnych warunkach dla konkretnych szk\u00f3\u0142 czy grup.<\/p>\n\n\n\n Przed zawarciem umowy nale\u017cy ka\u017cdorazowo sprawdzi\u0107 OWU i zakres konkretnego wariantu ubezpieczenia, poniewa\u017c zakres ochrony, limity, definicje i wy\u0142\u0105czenia mog\u0105 r\u00f3\u017cni\u0107 si\u0119 pomi\u0119dzy wariantami oraz ulega\u0107 zmianom.<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" 1 wrze\u015bnia rodzice zn\u00f3w zaczynaj\u0105 my\u015ble\u0107 o szkolnych ubezpieczeniach NNW. Cz\u0119sto decyzja wygl\u0105da prosto: wybieramy sum\u0119 ubezpieczenia, sprawdzamy sk\u0142adk\u0119, patrzymy, czy polisa obejmuje z\u0142amania, pobyt w szpitalu i mo\u017ce jakie\u015b dodatkowe \u015bwiadczenia. Problem w tym, \u017ce w\u0142a\u015bnie wtedy mo\u017cna przeoczy\u0107 rzeczy najwa\u017cniejsze. W ubezpieczeniu NNW nie wystarczy sprawdzi\u0107, czy na pierwszej stronie oferty widnieje 50 […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[8],"tags":[17,4,14,59,12,9,15,10],"class_list":["post-4300","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-aktualnosci","tag-allianz","tag-compensa","tag-generali","tag-nnw","tag-odszkodowanie","tag-pzu","tag-uniqa","tag-warta"],"yoast_head":"\n\n