{"id":73,"date":"2009-02-18T20:37:38","date_gmt":"2009-02-18T19:37:38","guid":{"rendered":"http:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/?p=73"},"modified":"2009-02-18T20:37:38","modified_gmt":"2009-02-18T19:37:38","slug":"problemy-z-kluczykami","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/?p=73","title":{"rendered":"Problemy z kluczykami"},"content":{"rendered":"
Jedn\u0105 z cz\u0119stych przyczyn odmowy, to wskazanie ubezpieczonemu na niezgodno\u015b\u0107\u00a0 o\u015bwiadczenia z\u0142o\u017conego we wniosku ubezpieczeniowym, dotycz\u0105cym liczby lub pochodzenia kluczyk\u00f3w do samochodu, ze stanem stwierdzonym przez ubezpieczyciela po ich z\u0142o\u017ceniu po szkodzie. Budzi to rozgoryczenie i poczucie krzywdy u ubezpieczonych, zdaniem kt\u00f3rych jest to jeden z wybieg\u00f3w ubezpieczyciela, zmierzaj\u0105cy do odmowy wyp\u0142aty odszkodowania.
\nJak zatem oceni\u0107 takie zachowanie ubezpieczycieli, czy i jak mo\u017ce temu zapobiec.<\/div>\n

Po pierwsze nale\u017cy wskaza\u0107, \u017ce praktycznie wszyscy ubezpieczyciele we wnioskach o ubezpieczenie autocasco \u2013 kt\u00f3re wype\u0142niaj\u0105 przed zawarciem umowy ubezpieczaj\u0105ce si\u0119 osoby (cz\u0119sto przy aktywnym wsp\u00f3\u0142udziale po\u015brednika ubezpieczeniowego) oczekuj\u0105 zaznaczenia w\u0142a\u015bciwej odpowiedzi na pytania dotycz\u0105ce liczby posiadanych kluczyk\u00f3w (i sterownik\u00f3w do uruchomiania zabezpiecze\u0144 przeciwkradzie\u017cowych) jak te\u017c pytania dotycz\u0105cego ich oryginalno\u015bci (oryginalne lub nieoryginalne).<\/p>\n

Po drugie, warunki ubezpieczenia autocasco praktycznie wszystkich ubezpieczycieli zawieraj\u0105 obowi\u0105zek przekazania ubezpieczycielowi wszystkich posiadanych kluczyk\u00f3w (i sterownik\u00f3w) w sytuacji gdy dojdzie do kradzie\u017cy samochodu.
\nCzy pytania zamieszczane we wniosku ubezpieczeniowym oraz zapisy w warunkach umowy dotycz\u0105ce obowi\u0105zku przekazania kluczyk\u00f3w ubezpieczycielowi s\u0105 prawnie uzasadnione \u2013 na tak postawione pytanie nale\u017cy odpowiedzie\u0107 twierdz\u0105co. Nale\u017cy tu wskaza\u0107 na zasad\u0119 swobody kszta\u0142towania um\u00f3w, szczeg\u00f3lnie i\u017c mamy tu do czynienia z ubezpieczeniem dobrowolnym. Nadto ubezpieczyciel d\u0105\u017c\u0105c do minimalizowania ryzyka obj\u0119tego ochron\u0105, mo\u017ce wprowadza\u0107\u00a0 szereg obowi\u0105zk\u00f3w na osob\u0119 ubezpieczon\u0105. Dodatkowo na ubezpieczaj\u0105cym ci\u0105\u017cy obowi\u0105zek udzielenia odpowiedzi na pytania zawarte w formularzu, a je\u015bli z winy umy\u015blnej nie dope\u0142ni\u0142 tego obowi\u0105zku, ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialno\u015bci za skutki zdarzenia (art.815, \u00a73 kc.).
\nW wi\u0119kszo\u015bci skarg kt\u00f3re trafiaj\u0105 do Rzecznika Ubezpieczonych w sprawie odmowy odszkodowania za szkod\u0119 kradzie\u017cow\u0105, podstaw\u0105 do odmowy by\u0142o wskazanie przez ubezpieczyciela na niezgodno\u015b\u0107 mi\u0119dzy o\u015bwiadczeniem z\u0142o\u017conym we wniosku ubezpieczeniowym dotycz\u0105cym ilo\u015bci b\u0105d\u017a pochodzenia kluczyk\u00f3w, a stanem faktycznym stwierdzonym po ich z\u0142o\u017ceniu u ubezpieczyciela.<\/div>\n

W\u00a0 wi\u0119kszo\u015bci spraw, specjalistyczne badania wykonane na zlecenie ubezpieczyciela wykazywa\u0142y nast\u0119puj\u0105ce ustalenia, co przywo\u0142ano jako uzasadnienie odmowy wyp\u0142aty odszkodowania za szkod\u0119 kradzie\u017cow\u0105:<\/p>\n

    \n
  1. jeden z kluczyk\u00f3w nosi \u015blady wskazuj\u0105ce na jego kopiowanie, zatem ubezpieczony nie przekaza\u0142 po zg\u0142oszeniu szkody wszystkich kluczyk\u00f3w, poniewa\u017c odda\u0142 ubezpieczycielowi tylko tak\u0105 ilo\u015b\u0107 kt\u00f3r\u0105 wymieni\u0142 we wniosku (bez tych kopiowanych);<\/li>\n
  2. klucze lub jeden z kluczy mimo deklaracji ubezpieczonego\u00a0 nie jest oryginalny, mimo \u017ce o jego oryginalno\u015bci przekonany by\u0142 ubezpieczony, co w opinii ubezpieczyciela \u015bwiadczy o zagubieniu oryginalnego klucza (kluczy) i nie powiadomieniu o tym ubezpieczyciela. Przy czym sam ubezpieczony zaopatrzy\u0142 si\u0119 w \u201epodr\u00f3bk\u0119\u201d;<\/li>\n
  3. klucze nie nosz\u0105 \u015blad\u00f3w u\u017cywania, zatem ubezpieczaj\u0105cy mia\u0142 zapewne jeszcze dodatkowe klucze, kt\u00f3rymi si\u0119 pos\u0142ugiwa\u0142 i kt\u00f3rych nie przekaza\u0142 ubezpieczycielowi ;<\/li>\n
  4. ubezpieczony zda\u0142 ubezpieczycielowi mniejsz\u0105 liczb\u0119 kluczyk\u00f3w (sterownik\u00f3w) ni\u017c deklarowa\u0142 we wniosku, zatem dopu\u015bci\u0142 do utraty klucza, o czym nie powiadomi\u0142 ubezpieczyciela.<\/li>\n<\/ol>\n
    A jak w\u0142a\u015bciciele ubezpieczanych (a nast\u0119pnie kradzionych) samochod\u00f3w uzasadniaj\u0105 powstanie rozbie\u017cno\u015bci w ustaleniach stwierdzanych przez ubezpieczycieli w odniesieniu do przedk\u0142adanych kluczyk\u00f3w (i sterownik\u00f3w) po zg\u0142oszeniu kradzie\u017cy samochod\u00f3w. Analiza materia\u0142u zebranego w post\u0119powaniach\u00a0 skargowych pozwala na przedstawienie nast\u0119puj\u0105cej listy\u00a0 okoliczno\u015bci, kt\u00f3re zdaniem ubezpieczaj\u0105cych powoduj\u0105 powstanie\u00a0 przedmiotowych ustale\u0144 przez\u00a0 ubezpieczycieli:<\/div>\n
      \n
    1. osoby ubezpieczaj\u0105ce samoch\u00f3d w zakresie autocasco na og\u00f3\u0142 nie maj\u0105 nale\u017cytej wiedzy o znajduj\u0105cych si\u0119 w ich posiadaczy kluczyk\u00f3w (i sterownik\u00f3w), a s\u0105 zobowi\u0105zani do sk\u0142adania o\u015bwiadcze\u0144 co do ich fabrycznej ilo\u015bci i oryginalno\u015bci;<\/li>\n
    2. niekiedy w wype\u0142nianiu wniosku ubexzpieczeniowego wyr\u0119czaj\u0105 ubezpieczaj\u0105cych\u00a0 po\u015brednicy ubezpieczeniowi, a stan ich wiedzy w przedmiotowych sprawach nie zawsze odpowiada stanowi faktycznemu;<\/li>\n
    3. na etapie zawierania umowy ubezpieczenia i wype\u0142niania wniosku ubezpieczeniowego nie informuje si\u0119 ubezpieczaj\u0105cych o tym, \u017ce w przypadku zaistnienia szkody kradzie\u017cowej, ubezpieczyciel podda zapewne kluczyki (i sterowniki) specjalistycznym badaniom mechanoskopijnym i \u017ce efektem poczynionych ustale\u0144 mo\u017ce by\u0107 odmowa wyp\u0142aty odszkodowania;<\/li>\n
    4. ubezpieczaj\u0105cy nie jest pierwszym w\u0142a\u015bcicielem samochodu i jego wiedza na temat ilo\u015bci i pochodzenia przekazywanych mu wraz z samochodem komplet\u00f3w kluczy \u2013 bez uprzednio wykonanych bada\u0144 mechanoskopijnych – mo\u017ce si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0107 od informacji kt\u00f3re uzyska od sprzedaj\u0105cego pojazd;<\/li>\n
    5. posiadacze pojazd\u00f3w wskazuj\u0105 na to, \u017ce istnieje w praktyce wiele mo\u017cliwo\u015bci, by bez ich wiedzy dosz\u0142o do kopiowania kluczy do ich samochodu. Okazj\u0105 do tego s\u0105 naprawy i badania okresowe pojazdu, nadto sytuacje gdy przy okazji\u00a0 uczestnictwa w r\u00f3\u017cnych imprezach i wyjazdach korzystaj\u0105 z parking\u00f3w obs\u0142ugiwanych przez pracownik\u00f3w tych obiekt\u00f3w (celem odprowadzenia samochodu na miejsce parkingowe przekazuje si\u0119 pracownikowi klucz do samochodu) ;<\/li>\n
    6. skar\u017c\u0105cy przypominaj\u0105 r\u00f3wnie\u017c\u00a0 o przypadkach, o kt\u00f3rych donosi\u0142a r\u00f3wnie\u017c prasa, \u017ce w latach ubieg\u0142ych g\u0142o\u015bna by\u0142a sprawa, gdy w salonie samochodowym sprzedaj\u0105cym nowe auta nieuczciwy pracownik kopiowa\u0142 kluczyki do sprzedawanych samochod\u00f3w, kt\u00f3re nied\u0142ugo potem gin\u0119\u0142y;<\/li>\n
    7. nie s\u0105 znane Rzecznikowi przypadki, by po\u015brednicy ubezpieczeniowi proponowali b\u0105d\u017a zach\u0119cali ubezpieczaj\u0105cych do przeprowadzenia bada\u0144 mechanoskopijnych przed zawarciem umowy ubezpieczenia.<\/li>\n<\/ol>\n
      Wskazane przez ubezpieczycieli ustalenia faktyczne odmienne od o\u015bwiadcze\u0144 sk\u0142adanych we wniosku ubezpieczeniowym, s\u0105 przez nich uznawane jako wystarczaj\u0105ce do odmowy wyp\u0142aty odszkodowania. Zdaniem ubezpieczycieli samo stwierdzenie przedmiotowych rozbie\u017cno\u015bci pozwala uzna\u0107 dzia\u0142ania ubezpieczonego za dzia\u0142ania umy\u015blne, kt\u00f3re w rezultacie doprowadzi\u0142y do kradzie\u017cy pojazdu.
      \nZdaniem Rzecznik Ubezpieczonych taka praktyka ubezpieczycieli jest niezgodna z celem umowy autocasco, zawieraj\u0105cej ochron\u0119 w zakresie ryzyka kradzie\u017cy pojazdu. Pomin\u0105wszy argumenty ubezpieczonych wskazuj\u0105ce na ich dobr\u0105 wiary w zakresie sk\u0142adanych o\u015bwiadcze\u0144 dotyczacych kluczyk\u00f3w (i sterownik\u00f3w), zak\u0142ady ubezpiecze\u0144 co do zasady nie przeprowadzaj\u0105 post\u0119powa\u0144 kt\u00f3re pozwol\u0105 poza wszelk\u0105 w\u0105tpliwo\u015bci\u0105 wykaza\u0107 zwi\u0105zek przyczynowo skutkowy mi\u0119dzy przedmiotowymi rozbie\u017cno\u015bciami w zakresie poczynionych ustale\u0144 w sprawie\u00a0 kluczyk\u00f3w (sterownik\u00f3w) a zaistnia\u0142\u0105 szkod\u0105 kradzie\u017cow\u0105. Zdaniem Rzecznik Ubezpieczonych tak prowadzone post\u0119powania odszkodowawcze, zaw\u0119\u017caj\u0105ce si\u0119 jedynie do ustalania wy\u0142\u0105cznie rozbie\u017cno\u015bci w sprawie kluczyk\u00f3w (sterownik\u00f3w) i na ich podstawie formu\u0142owanie odmowy wyp\u0142aty odszkodowania, s\u0105 praktykami naruszaj\u0105cymi zbiorowe interesy konsument\u00f3w, kt\u00f3re nale\u017cy zg\u0142osi\u0107 Prezesowi UOKiK.<\/div>\n

      Jednak\u017ce do czasu zaprzestania stosowania ww.\u00a0 praktyk przez ubezpieczycieli\u00a0 radzimy by osoby zawieraj\u0105ce umow\u0119 ubezpieczenia autocasco, na pytania zawarte we wniosku ubezpieczeniowym nie sk\u0142ada\u0142y o\u015bwiadcze\u0144 \u015bwiadcz\u0105cych o ich wiedzy w tym przedmiocie – je\u015bli nie posiadaj\u0105 odpowiednich dowod\u00f3w na ich potwierdzenie np. bada\u0144 mechanoskopijnych. W sytuacji gdy si\u0119 nie ma pewno\u015bci lepiej wpisa\u0107 we wniosek o\u015bwiadczenie, i\u017c nie dysponuj\u0105 wiedza w tej dziedzinie, kt\u00f3ra wymaga przeprowadzenia odpowiednich bada\u0144 i dowod\u00f3w<\/p>\n

      W czasie trzech kwarta\u0142\u00f3w 2008 r. do Rzecznika Ubezpieczonych wp\u0142yn\u0119\u0142o 5732 skarg z czego 534 dotyczy\u0142y ubezpieczenia autocasco, w tym 100 szk\u00f3d kradzie\u017cowych.<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

      Kradzie\u017c samochodu to dotkliwa strata, jednak w przypadku gdy ubezpieczymy sw\u00f3j samoch\u00f3d od ryzyka kradzie\u017cy w\u00f3wczas oczekujemy, \u017ce w przypadku wyst\u0105pienia szkody ubezpieczyciel wyp\u0142aci obiecane w umowie odszkodowanie, kt\u00f3re pozwoli na wyr\u00f3wnanie straty. W praktyce niestety zdarzaj\u0105 si\u0119 sytuacje, \u017ce ubezpieczyciele odmawiaj\u0105 wyp\u0142aty odszkodowania ze wzgl\u0119du na brak dope\u0142nienia wymog\u00f3w dotycz\u0105cych kluczyk\u00f3w.<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[8],"tags":[29,12,30],"class_list":["post-73","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-aktualnosci","tag-autocasco","tag-odszkodowanie","tag-uokik"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/73","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=73"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/73\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":75,"href":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/73\/revisions\/75"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=73"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=73"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.odszkodowania.info.pl\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=73"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}