Po rozpoczęciu roku szkolnego ponownie aktualny staje się temat ubezpieczeń NNW dzieci. W praktyce wiele osób jest jednocześnie objętych kilkoma polisami: szkolnym NNW, indywidualnym ubezpieczeniem wykupionym przez rodziców, polisą sportową albo dodatkowym ubezpieczeniem grupowym.
Rodzice często zakładają, że po wypadku można otrzymać świadczenie wyłącznie z jednej umowy. W przypadku typowego świadczenia z NNW jest inaczej. Ubezpieczenia osobowe mogą prowadzić do niezależnych wypłat z kilku polis.
Każdy ubezpieczyciel wykonuje własną umowę
NNW nie działa na takich samych zasadach jak klasyczne ubezpieczenie mienia. Jeżeli ten sam samochód czy budynek jest ubezpieczony w kilku zakładach, nie oznacza to możliwości wielokrotnego uzyskania pełnego odszkodowania przekraczającego rzeczywistą szkodę.
W ubezpieczeniach osobowych konstrukcja jest inna. Jeżeli każda z dwóch polis przewiduje określone świadczenie za trwały uszczerbek na zdrowiu, każdy ubezpieczyciel powinien wykonać własną umowę zgodnie z jej warunkami.
Wypłata z jednej polisy nie powoduje automatycznie wygaśnięcia roszczenia wynikającego z drugiej.
Przykładowo dwa NNW mogą oznaczać dwie wypłaty za ten sam uraz
Jeżeli dziecko dozna złamania i zgodnie z tabelą pierwszego ubezpieczyciela przysługuje mu określony procent sumy ubezpieczenia, a druga polisa przewiduje niezależne świadczenie za ten sam uraz, można zgłosić roszczenia z obu umów.
Kwoty nie muszą być jednak identyczne. Każda polisa może mieć inną sumę ubezpieczenia, inną tabelę uszczerbku oraz odmienny sposób kalkulowania świadczenia.
Dlatego nie wystarczy stwierdzić, że dziecko ma „dwa NNW”. Trzeba dokładnie przeczytać warunki obu umów.
Warto sprawdzić wszystkie polisy istniejące w rodzinie
Po wypadku należy przeanalizować nie tylko ubezpieczenie zakupione w szkole. Dziecko może być objęte również polisą rodzinną, dodatkowym NNW zakupionym indywidualnie, ubezpieczeniem klubu sportowego albo ochroną wynikającą z umowy zawartej przez rodzica.
Przy poważniejszym urazie suma świadczeń z kilku polis może być znacząca. Brak zgłoszenia do jednego z ubezpieczycieli może natomiast oznaczać niewykorzystanie ochrony, za którą wcześniej zapłacono składkę.
Inaczej mogą działać zwroty rzeczywistych kosztów
Trzeba jednak odróżnić typowe świadczenie osobowe od elementów polisy polegających na refundacji konkretnych wydatków.
Jeżeli umowa przewiduje np. zwrot kosztów leczenia, rehabilitacji, zakupu ortezy czy sprzętu medycznego, należy dokładnie sprawdzić OWU. Taki element może być skonstruowany jako zwrot rzeczywiście poniesionych kosztów i wtedy zasady rozliczenia mogą być inne niż przy ryczałtowej wypłacie za procent uszczerbku.
Nie należy więc automatycznie zakładać, że każdy składnik każdej polisy można otrzymać wielokrotnie.
NNW nie zastępuje również odszkodowania od sprawcy
Jeżeli dziecko doznało urazu wskutek działania innej osoby, wypłata z własnego NNW nie oznacza automatycznie utraty prawa do dochodzenia roszczeń od sprawcy lub jego ubezpieczyciela OC.
To dwa różne źródła świadczeń. Z OC można dochodzić m.in. pełnego zadośćuczynienia za krzywdę, kosztów leczenia i rehabilitacji czy innych szkód wynikających ze zdarzenia. NNW wypłaca natomiast świadczenie wynikające z wcześniej zawartej umowy, niezależnie od winy sprawcy.
W praktyce po poważniejszym wypadku dziecka warto więc równolegle przeanalizować wszystkie polisy NNW oraz możliwość dochodzenia roszczeń od osoby odpowiedzialnej za zdarzenie.
Najczęstszy błąd to po prostu niezgłoszenie szkody z drugiej polisy
W wielu przypadkach problem nie wynika ze sporu prawnego z ubezpieczycielem, ale z braku wiedzy rodziców. Po otrzymaniu świadczenia ze szkolnego NNW uznają oni sprawę za zakończoną i nie sprawdzają pozostałych umów.
Dlatego po każdym poważniejszym urazie warto ustalić pełen zakres ochrony ubezpieczeniowej dziecka. Dwie albo trzy aktywne polisy mogą oznaczać kilka niezależnych świadczeń, jeżeli spełnione są warunki każdej z umów.
.